摘    要：　创业贷款是帮助创业人员资金周转、扩大经营的重要举措和有效手段，也是促进就业的“德政工程”和“民心工程”。本文首先在现有成绩的基础上，总结了泌阳县创业担保贷款的工作经验，继而分析了泌阳县创业担保贷款目前存在的问题，最终提出了进一步改进该县创业担保贷款的具体措施，以期为有效发挥创业担保贷款提供一点思路和借鉴。

　　关键词：　创业担保贷款; 思考; 对策; 创业; 贴息;

　　河南省泌阳县创业担保贷款工作在驻马店市担保中心的业务指导下，不断总结经验、完善规章制度、创新工作机制，深入细化创业担保贷款工作，使创业贷款政策发挥了一个“催化剂”和“发动机”的作用。2018年泌阳县共为720名创业人员发放创业担保贷款7170万元，带动2000多人就业，为促进县域经济发展、社会和谐稳定发挥了积极的作用，得到了上级领导和广大群众的一致好评。

　　一、泌阳县创业担保贷款工作主要经验

　　（一）加强管理，确保创业担保贷款措施到位

　　创业贷款是帮助创业人员资金周转、扩大经营的重要举措和有效手段。为此，泌阳县创业担保中心采取如下措施：

　　1. 强化分工合作。

　　县财政、劳动、银行、纪检监察等部门密切配合，分工协作，银行负责筹集贷款资金，财政部门积极做好担保基金的筹集和贴息的拨付，纪检监察部门负责监督创业贷款政策的执行并大力支持不良贷款的回收工作，创业贷款担保中心按照上级政策，引导创业人员选择创业项目，做到分工明确，各司其职，各负其责，将创业贷款工作落到实处。

　　2. 加大宣传力度。

　　通过在街头设立咨询台、发放宣传单及宣传购物袋，在电视台打字幕、发送手机短信等方式讲解政策，举办创业贷款专题讲座，全方位、多渠道宣传创业担保贷款有关优惠政策，做到家喻户晓，人人皆知。

　　3. 抓好队伍建设，提高整体素质。

　　创业贷款工作是一项政策性、业务性、操作性都很强的工作，要求从事这项工作的人员政策、业务素质都必须精益求精。为提高工作人员的业务水平，泌阳县创业担保中心建立了学习机制，坚持自学与集中学习相结合，不断提高工作人员解读政策的理论素养，并能熟练掌握历年创业担保贷款政策，随时掌握政策理论的变化进程，把握政策实质，坚持正确工作方向。担保中心每名工作人员都有明确的目标和职责，在其位，谋其政，知道自己干什么、如何干好，严格落实岗位责任制，严格执行“首问负责制”“一次性告知制”和“限时办结制”三项工作制度，提高服务水平，扩大创业担保贷款的正面影响，树立良好的经办人员形象。
 

　　4. 把握政策，抓住重点，突出抓好四个环节：

　　即对象、项目、担保、培训。做到对象准、项目真、担保实、培训效果好，确保工作在“稳”的基础上，方便快捷，扎实推进。

　　(1）搞好对象审查。在创业贷款对象认定过程中，充分发挥“大数据”的作用，实现创业担保贷款与财政供给人员、公益性岗位人员、养老保险、医疗保险等数据信息的共享，堵塞漏洞，从源头上杜绝骗贷现象的发生，做到了对象准。

　　(2）细化项目调查。对创业贷款扶持项目，按照政策规定搞好调查，做到每笔贷款都到现场拍摄照片，并写出项目可行性调查报告，通过图片资料与文字材料相结合的调查方式，增强了调查报告的说服力，确保了项目实施的科学性。

　　(3）扩大担保范围。为了解决创业人员反担保难问题，泌阳县拓宽了担保方式，由原来单一的两个财政全供人员担保更改为5种担保方式：方式一是两名在编在职行政事业单位工作人员进行担保；方式二是一名在编在职行政事业单位工作人员提供担保；方式三是营业执照担保，经营两年以上的营业执照，营业执照持有人夫妻双方去银行签担保合同；方式四是项目联保；方式五是房产抵押担保。担保方式的多样化，方便了贷款户，提高了创业人员贷款的积极性。

　　(4）加强创业培训。为提高创业成功率，泌阳县加大了创业培训力度，结合学员实际情况，依托技工学校分别在县和部分乡、镇开班，直接将培训班办到了学员家门口，不仅方便了学员，提高了广大创业者对创业培训的兴趣，也使各类符合创业贷款条件的人员对创业担保贷款政策有了更深入的了解，同时进一步树立了政府便民服务的良好形象，充分发挥了创业培训与创业担保贷款有机结合的联合效能，在提高创业人员素质的基础上，充分发挥创业担保贷款资金的作用，帮助他们成功创业，保证创业担保贷款资金贷得出、用得好、收得回。

　　（二）实施金融扶贫“一带一”，助推脱贫攻坚

　　为充分发挥创业人员、致富能手在脱贫攻坚工作中带动贫困户脱贫致富的作用，泌阳县人社局创新工作思路，积极协调县财政局、县金融扶贫服务中心、经办金融机构，积极开展金融扶贫“一带一”模式贷款。为保证此项工作有序开展，泌阳县脱贫攻坚领导小组办公室下发了泌脱贫办[2017]42号《关于实施泌阳县金融扶贫“一带一”带贫模式贷款的通知》。“一带一”模式贷款规定，创业担保贷款最高额度不超过10万元，由1～2名行政事业单位（在编在职) 工作人员提供担保。建档立卡贫困户信用贷款最高5万元，由创业担保贷款借款人提供反担保。“一带一”带贫模式创业担保贷款借款人最高可享受15万元（其中创业担保贷款最高10万元、贫困户信用贷款最高5万元）政府全额贴息贷款。创业担保贷款原则上采用一个贷款人带动一户（一人）建档立卡信用贫困户的模式，由贷款人与自愿提出申请的建档立卡信用贫困户签订带贫协议，明确贫困户收益。对建档立卡信用贫困户收益可采用两种方式：一是创业担保贷款人对所带贫困户给予年不低于贫困户贷款额度6%（3000元）的回报；二是带动贫困户就业（至少带动一个贫困户），确保年收入不低于7000元。

　　（三）创新工作机制，优化贷款流程

　　泌阳县以扶持创业带动就业为中心，以群众需要作为工作出发点，进一步创新工作机制，简化贷款手续，提升服务效率。

　　1. 创新创业担保贷款工作机制，开展只担保不贴息贷款。

　　财金[2016]85号文件规定：个人创业担保贷款申请人及其家庭成员（以户为单位）自提交创业担保贷款申请之日起向前追溯5年内，应没有商业银行其他贷款记录，其中商业银行贷款记录含创业担保贷款，很多用过一年创业贷款及商业贷款的创业人员仍需资金扶持，但不能再享受创业担保贷款贴息政策，因此造成了他们在创业过程中出现资金周转困难的问题。根据泌阳县工作实际，经与邮储银行沟通，县创业担保中心开展了只担保不贴息的贷款业务，对于符合现行创业担保贷款政策规定的对象，5年内有商业银行贷款记录或者用过1～2年创业贷款的，可以申请只担保不贴息创业担保贷款，单笔贷款额度10万元，贷款利率是同期人民银行公布的基准利率上浮2个百分点，远低于商业贷款利率，利息一季度自付一次，一年到期还本。开展这项贷款业务既扶持了一大批缺乏资金支持的创业人员，又为国家节省了贴息资金。2018年共为429名创业人员发放只担保不贴息贷款4290万元。

　　2. 简化贷款资料，提升服务水平。

　　泌阳县在确保工作扎实开展的基础上，进一步优化创业担保贷款业务流程，简化申请手续，除法定证件外，取消了返乡创业农民工、失地农民证明等各类证明材料，取消了社区盖章推荐、反担保人单位盖章等环节，解决了以往申请贷款需要到处盖章的难题。取消各类证明，精简申请手续，优化贷款流程后，进一步方便了创业人员，缩短了办理时限，提高了办事效率。

　　二、泌阳县创业担保贷款工作中存在的问题

　　1.贷款申请人及其家庭成员自贷款申请之日起向前追溯5年内应没有商业银行贷款记录，把很大一部分创业者挡在了贴息门外，致使符合贷款条件的创业者只能申请不贴息的贷款。

　　2.户籍制度改革后，无论是农业还是非农业户口，统称为居民家庭户口，创业贷款政策规定的贷款对象中有返乡创业农民工这类人员，在具体工作中，由于户口簿上不显示户口性质，所以无法准确认定贷款申请人是否为返乡创业农民工。

　　3.创业担保贷款业务软件在使用过程中存在一些与实际工作不同步的问题。

　　三、泌阳县创业担保贷款工作改进措施

　　1.不断完善创业担保贷款措施，要在优化工作流程、简化贷款手续、提升服务质量、提高工作效率等具体环节上有所突破，提高创业贷款推动创业、带动就业的倍增效应。

　　2.继续加强与有关部门的衔接和沟通，促进工作有序快速健康发展。

　　3.发挥街道社区劳动保障平台贴近基层、贴近群众的特点，对办理创业担保贷款人员进行跟踪服务和管理。

　　4.继续探索创业贷款与精准扶贫的有机结合，把金融扶贫“一带一”模式贷款制度化，力争带动更多贫困户脱贫致富。

　　5.加快产品创新，拓展服务范围。要不断创新服务手段，提升服务能力，加大“只担保不贴息”贷款的推广力度，积极探索“合伙经营和组织起来就业”贷款的发放程序，与传统创业担保贴息贷款形成优势互补、各有侧重的信贷产品组合，为创业人员提供更多的资金支持，不断扩大创业贷款惠及面。

　　四、结束语

　　创业担保贷款是稳定社会的基石，泌阳县在创业贷款方面虽然做了一些工作，也取得了一定的成效，但还存在一些问题。在今后工作中，将努力创新工作机制，完善规章制度，优化工作流程，强化服务意识，加强交流学习，取长补短，努力使创业担保贷款政策成为促进就业的“德政工程”和“民心工程”。

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